李克強(qiáng)4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款。

　　這是微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。微眾銀行是去年五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行第一個(gè)籌備完畢開業(yè)的銀行，是第一家互聯(lián)網(wǎng)金融意義的銀行，既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

　　李克強(qiáng)總理親自見證和啟動(dòng)微眾銀行第一筆貸款，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予極大期望，這對(duì)于飽受爭(zhēng)議、正在被圍剿、困難重重的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)無(wú)疑于雪里送炭，必將使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)受到巨大鼓舞。

　　仔細(xì)聆聽和分析總理在微眾銀行視察時(shí)的講話，最少透露出三點(diǎn)相當(dāng)重要的信息。總理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠制寄予希望。通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)絡(luò)銀行解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以大有作為。阿里小貸多年來(lái)的實(shí)踐已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的小額、高效、透明、不要擔(dān)保抵押甚至連貸款者的面都不用見，24小時(shí)就可以放貸到需求者手中，這正好契合了中小微企業(yè)貸款需求小額、快速的特點(diǎn)。微眾銀行定位在扶持中小微企業(yè)的個(gè)存小貸上，就是要給解決實(shí)體小微企業(yè)融資難融資貴尋找出路。對(duì)此，總理對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行給予很大希望。他說(shuō)，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益。

　　總理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)創(chuàng)新革新給予殷切希望。大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新已經(jīng)成為時(shí)代的最強(qiáng)音。互聯(lián)網(wǎng)思維就是不斷革新、不竭創(chuàng)新的思維。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款，相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)就是最大的創(chuàng)新。創(chuàng)新的結(jié)果是提高金融資源配置效率，配置公平性，降低金融資源交易成本。這正是中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前最急需的。李克強(qiáng)總理要求“互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子”，就是闖出一條創(chuàng)新革新之路。以此來(lái)引領(lǐng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新向縱深發(fā)展。

　　總理在微眾銀行就互聯(lián)網(wǎng)金融的講話中最重要最值得深入思考的是，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)和倒逼傳統(tǒng)金融改革的殷殷期望。包括兩個(gè)層面：首先，總理希望互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)銀行給“普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)”。中國(guó)目前不缺四大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，缺的是給中小微以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)量身定做的金融機(jī)構(gòu)。而傳統(tǒng)的普惠制金融以及小貸、小微銀行等發(fā)展的并不好甚至滑向了高利貸深淵。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)迅速崛起給其提供了一條最佳轉(zhuǎn)型路徑。總理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非常之了解，看的深刻而深遠(yuǎn)。

　　最重要的是，總理期望互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。他對(duì)微眾銀行負(fù)責(zé)人說(shuō)：“現(xiàn)在希望用你們的方式來(lái)倒推傳統(tǒng)金融的改革”。

　　根據(jù)官方的表述，微眾銀行已經(jīng)明確暫時(shí)不會(huì)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有獲客、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成。當(dāng)然，這就給微眾銀行的系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等提出了更高的挑戰(zhàn)，所以目前大部分業(yè)務(wù)仍在開發(fā)階段，有待于與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接。

　　當(dāng)然，騰訊通過(guò)自身的數(shù)據(jù)和社交、電商客戶群的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，存在一定的前提性優(yōu)勢(shì)，也符合了銀行業(yè)從業(yè)務(wù)電子化，到營(yíng)銷平臺(tái)化，再到互聯(lián)網(wǎng)交易深化的發(fā)展趨勢(shì)。站在這個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)口，騰訊的微眾銀行，具有核心的互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢(shì)。

　　其一，客戶群與現(xiàn)有生態(tài)圈內(nèi)金融服務(wù)需求的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，除了在業(yè)務(wù)流程和電子化用戶體驗(yàn)上具有核心的優(yōu)勢(shì)外，另一個(gè)重要的業(yè)務(wù)前提是自身的平臺(tái)屬性和客戶群基礎(chǔ)，而微眾銀行在業(yè)務(wù)開展的前期主要是依托于騰訊所掌握的生態(tài)圈資源，包括了電商交易、社交轉(zhuǎn)化、關(guān)聯(lián)行業(yè)與企業(yè)的服務(wù)需求，并可以利用騰訊在移動(dòng)社交和多元化場(chǎng)景方面的優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)的接口走向前端，與具體的消費(fèi)、生活場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)。

　　其二，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)風(fēng)控與信貸產(chǎn)品，具有一定的匹配性。定位于小額的存貸款業(yè)務(wù)，其實(shí)就是做傳統(tǒng)銀行的零售存貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，零售業(yè)務(wù)是個(gè)高投入，短期內(nèi)見效慢的長(zhǎng)期戰(zhàn)略性工程，用戶的培育和市場(chǎng)的挖掘，需要通過(guò)大幅度的市場(chǎng)推廣和標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的集中操作來(lái)降低單筆業(yè)務(wù)成本。但是，即便是這樣，與互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用審核技術(shù)相比，成本依然較高。而微眾銀行通過(guò)騰訊在數(shù)據(jù)分析和客戶群信息掌握的前提下，可以進(jìn)行以線上獲客戶，營(yíng)銷，風(fēng)控，信貸為流程的純線上服務(wù)。

　　另外，由于騰訊此前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)基金，支付，小貸，理財(cái)方面等都進(jìn)行了業(yè)務(wù)的嘗試，在金融方面也積累了一定經(jīng)驗(yàn)，這次成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，也算是水到渠成。

　　但是，對(duì)于微眾銀行而言，要在短期內(nèi)成為一家具備足夠影響力的，可以與傳統(tǒng)銀行相互匹敵的銀行，或許還面臨較大的困難。

　　很多人認(rèn)為微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)，直接通過(guò)線上辦理業(yè)務(wù)，能夠憑借這個(gè)優(yōu)勢(shì)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行。這也太高估互聯(lián)網(wǎng)的作用了。

　　首先互聯(lián)網(wǎng)只是手段，只是經(jīng)營(yíng)手段的一種而已，鼓吹互聯(lián)網(wǎng)顛覆一切的人難道認(rèn)為線上推廣、運(yùn)營(yíng)是零成本的嗎?PPG的故事或許有點(diǎn)遠(yuǎn)，拉手凡客你們總聽說(shuō)過(guò)吧?

　　其次，傳統(tǒng)銀行也一直在利用互聯(lián)網(wǎng)手段提高運(yùn)營(yíng)效率，四大行一直在逐漸降低對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，工行統(tǒng)計(jì)稱其69%的業(yè)務(wù)已通過(guò)網(wǎng)上辦理。由此可見，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做經(jīng)營(yíng)手段是所有銀行都在做的事，并不是微眾銀行的專利。鼓吹憑互聯(lián)網(wǎng)去顛覆四大行的人是不是該醒醒了?

　　民資進(jìn)入銀行業(yè)肯定會(huì)帶來(lái)一定的鯰魚效應(yīng)，但作用有多大還有待觀察，還是少談點(diǎn)顛覆，多在產(chǎn)品和推廣上下功夫才是上正道。